NCBA Bank

Utangulizi na Historia ya Benki ya NCBA Nchini Kenya

Benki ya NCBA Kenya Plc (NCBA Bank Kenya) ni moja ya benki kubwa na zenye ushawishi mkubwa nchini Kenya, ikiwa imetoa leseni na Benki Kuu ya Kenya. Benki hii ni tanzu inayomilikiwa kikamilifu na NCBA Group Plc, na inatoa huduma kamili za kifedha zinazojumuisha benki za rejareja, mashirika, na huduma za kidijitali.

Historia ya NCBA Bank inatokana na kuungana kwa taasisi mbili kubwa za kifedha: National Industrial Credit Company (NIC) iliyoanzishwa mwaka 1959, na Commercial Bank of Africa (CBA). Muungano huu ulifanyika mwaka 2019, na kuunda NCBA Group Plc, ambayo imejizatiti kutoa huduma bunifu na zinazokidhi mahitaji ya kisasa ya kifedha. Benki ya NCBA inahudumia watu binafsi, biashara ndogo na za kati (SMEs), pamoja na mashirika makubwa, ikitegemea mifumo imara ya kiteknolojia kama vile NCBA NOW, M-Shwari, na Fuliza, pamoja na ushirikiano wa kimkakati na Safaricom M-PESA.

Kama benki ya ulimwengu, NCBA inatoa huduma katika sekta mbalimbali ikiwemo benki za rejareja, SME, mashirika, hazina, benki ya uwekezaji, fedha za kidijitali na bima. Malengo yake makuu ni watumiaji wenye mishahara, SME, mashirika makubwa, na wateja wa kidijitali pekee kupitia programu zake kama LOOP, na pia wateja wa biashara kupitia huduma za Banking-as-a-Service (BaaS) kama M-Shwari na Fuliza. Uongozi wa benki unaongozwa na Mr John Gachora (Group MD & CEO), Ms Ruth Hogan (Group CFO), Mr Dennis Njau (Director, Retail Banking), na Ms Mary Wambui (Head, Digital Business).

Bidhaa na Huduma za Mikopo Zinazotolewa na NCBA Bank

Benki ya NCBA inatoa mikopo mbalimbali inayokidhi mahitaji tofauti ya wateja wake nchini Kenya. Kuelewa bidhaa hizi ni muhimu kwa yeyote anayetafuta ufadhili:

• Mkopo wa Kibinafsi wa Kidijitali:
  • Dhamana: Hauhitaji dhamana.
  • Kiwango: Kuanzia KES 1,000 hadi KES 1,000,000.
  • Muda wa Kurejesha: Kuanzia miezi 3 hadi miezi 12.
  • Riba (APR): Kati ya 13.0% na 16.0% kwa mwaka.
  • Ada: Ada ya kuanzisha mkopo (origination) 1%, ada ya usindikaji 0.5%, na adhabu ya KES 1,000 kwa malipo ya kuchelewa.
• Mkopo wa Kibinafsi Usio na Dhamana:
  • Dhamana: Hauhitaji dhamana.
  • Kiwango: Kuanzia KES 100,000 hadi KES 4,000,000.
  • Muda wa Kurejesha: Kuanzia miezi 6 hadi miezi 72.
  • Riba (APR): Kati ya 13.0% na 14.7% kwa mwaka.
  • Ada: Ada ya kuanzisha mkopo 1.5%, ushuru wa stempu, na adhabu ya 3% kwa mwezi kwa malipo yaliyochelewa.
• Mkopo wa Kibinafsi Yenye Dhamana:
  • Dhamana: Mali kama gari au mshahara.
  • Kiwango: Kuanzia KES 500,000 hadi KES 10,000,000.
  • Muda wa Kurejesha: Kuanzia miezi 12 hadi miezi 60.
  • Riba (APR): Kati ya 12.5% na 14.0% kwa mwaka.
  • Ada: Ada ya kuanzisha mkopo 1%, ada ya bima, na adhabu ya 2% kwa mwezi kwa malipo yaliyochelewa.
• Mikopo ya Nyumba (Mortgage Loans):
  • Dhamana: Mali isiyohamishika (nyumba/ardhi).
  • Kiwango: Kuanzia KES 1,000,000 hadi KES 100,000,000.
  • Muda wa Kurejesha: Hadi miaka 25.
  • Riba (APR): Kati ya 12.0% na 13.5% kwa mwaka.
  • Ada: Ada ya usindikaji 2%, ada ya tathmini, ada za kisheria, na adhabu ya KES 5,000 kwa malipo yaliyochelewa.
• Mikopo ya Biashara kwa SME:
  • Dhamana: Hisa, madeni yanayolipwa, au dhamana.
  • Kiwango: Kuanzia KES 500,000 hadi KES 50,000,000.
  • Muda wa Kurejesha: Kuanzia miezi 3 hadi miezi 36.
  • Riba (APR): Kati ya 11.5% na 16.5% kwa mwaka.
  • Ada: Ada ya kuanzisha mkopo 1%-2%, ada ya kituo 1%, na adhabu ya 3% kwa mwezi kwa malipo yaliyochelewa.
• Ufadhili wa Mali (Asset Financing):
  • Dhamana: Vifaa au magari.
  • Kiwango: Kuanzia KES 200,000 hadi KES 50,000,000.
  • Muda wa Kurejesha: Kuanzia miezi 6 hadi miezi 60.
  • Riba (APR): Kati ya 11.0% na 13.0% kwa mwaka.
  • Ada: Ada ya usindikaji 1%, bima ya mali, na adhabu ya 2.5% kwa mwezi kwa malipo yaliyochelewa.

Ni muhimu kutambua kuwa viwango vyote vya riba na ada ni vya dalili tu. Viwango halisi hutegemea wasifu wa hatari wa mwombaji na uchambuzi wa benki.

Mchakato wa Maombi, Mahitaji na Uzoefu wa Programu ya Simu

Mchakato wa Maombi na Mahitaji

Kuomba mkopo au kufungua akaunti na NCBA ni rahisi kupitia njia mbalimbali za kidijitali na za kimwili:

• Njia za Maombi: Unaweza kuomba kupitia programu ya simu ya NCBA NOW (inapatikana kwa iOS na Android), nambari ya USSD *488#, tovuti rasmi ya benki, au kutembelea matawi yao.
• Mahitaji ya KYC (Jua Mteja Wako): Benki inatumia uthibitishaji wa kitambulisho cha kidijitali kupitia e-Citizen, biometria katika matawi, uthibitisho wa mapato na anwani, na ukaguzi wa Ofisi ya Mikopo (Credit Reference Bureau - CRB).
• Ufunguzi wa Akaunti: Akaunti za e-wallet zinafunguliwa papo hapo, na akaunti kamili za benki zinaweza kufunguliwa ndani ya masaa 24.
• Uchambuzi wa Mikopo: NCBA inatumia mfumo wa kisasa unaotegemea data kuchambua waombaji. Huu unajumuisha alama za CRB, historia ya miamala ya M-PESA, mifumo ya miamala ya akaunti, na data ya kijamii. Kwa bidhaa za kidijitali, maamuzi hutolewa papo hapo ndani ya dakika, huku mikopo mikubwa au yenye dhamana ikihitaji ukaguzi wa mikono.

Usambazaji na Urejeshaji

Baada ya mkopo kuidhinishwa, fedha hutolewa haraka na kuna njia rahisi za kurejesha:

• Usambazaji wa Mikopo: Fedha huhamishwa kwenda kwenye akaunti yako ya NCBA, M-PESA, hundi, au unaweza kuchukua pesa taslimu.
• Urejeshaji wa Mikopo: Unaweza kurejesha mkopo kupitia malipo ya moja kwa moja (direct debit), amri za kudumu (standing orders), M-PESA PayBill (Namba 200200), RTGS/ACH, au kuweka pesa taslimu kwenye matawi. Benki inatoa tarehe zinazonyumbulika za kurejesha, uwezekano wa kuongeza mkopo, na kulipa mkopo mapema bila adhabu.
• Ukusanyaji na Urejeshaji: Benki hutuma vikumbusho vya SMS/barua pepe siku 7 kabla ya tarehe ya malipo. Riba ya adhabu huongezwa kwa malipo ya kuchelewa. Ikiwa kuna matatizo, benki huingilia kati mapema kupitia vituo vya simu na vikumbusho vya kidijitali. Mikopo isiyolipwa (NPL) hushughulikiwa kwa kurekebisha masharti, kukamata mali, au hatua za kisheria inapobidi. Asilimia ya mikopo isiyolipwa ilikuwa 11.2% hadi FY 2024.

Programu ya Simu ya NCBA NOW na Uzoefu wa Mtumiaji

Programu ya NCBA NOW ni kiini cha huduma za kidijitali za benki, ikitoa uzoefu wa kisasa na rahisi kwa mtumiaji:

• Inapatikana kwa mifumo ya Android na iOS, ikiwa na ukadiriaji wa 4.3 (Google Play) na 4.5 (App Store).
• Vipengele: Inaruhusu usimamizi wa akaunti, maombi ya mikopo, kufanya malipo, kuhamisha pesa kati ya watu (P2P), kuunda akaunti ndogo za akiba (savings pods), na kutumia kadi pepe (virtual cards).
• M-Shwari na Fuliza: NCBA pia inaendesha huduma za Banking-as-a-Service (BaaS) kupitia M-PESA ya Safaricom. Huduma hizi huwafikia mamilioni ya watumiaji na kutoa akiba ndogo za papo hapo na mikopo midogo midogo hadi KES 50,000. Hii inapanua sana wigo wa benki na kuwafikia Wakenya wengi.

Hali ya Udhibiti, Nafasi Sokoni na Ushindani

Hali ya Udhibiti na Ulinzi wa Wateja

Benki ya NCBA inafanya kazi chini ya uangalizi mkali wa kisheria na inajitahidi kulinda wateja wake:

• Leseni na Usimamizi: Imeidhinishwa na Benki Kuu ya Kenya na ni mwanachama wa Chama cha Mabenki Kenya (Kenya Bankers Association) na Shirika la Bima ya Amana Kenya (Kenya Deposit Insurance Corporation - KDIC). NCBA Group pia inasimamiwa na wadhibiti wa kitaifa katika nchi nyingine za Afrika ambako inafanya kazi.
• Kuzingatia Kanuni: Inafuata kikamilifu miongozo ya Benki Kuu ya Kenya kuhusu utoshelevu wa mtaji, ukwasi, kupambana na utakatishaji fedha na ufadhili wa ugaidi (AML/CFT - KYC), na ulinzi wa watumiaji. Hakuna adhabu au vikwazo vya umma vilivyoripotiwa katika miaka mitano iliyopita.
• Ulinzi wa Wateja: Benki inatoa uwazi kamili kuhusu ada, inatoa nukuu za mikopo zilizosanifishwa, na inatoa bima ya mikopo (credit life) ili kulinda wakopaji na familia zao. Ina kitengo maalum cha kushughulikia malalamiko ya wateja, na kesi zisizotatuliwa zinaweza kuwasilishwa kwa Ombudsman wa Benki.

Nafasi Sokoni na Ushindani

NCBA Bank inashikilia nafasi muhimu katika sekta ya benki nchini Kenya:

• Nafasi ya Soko: Imeorodheshwa ya tatu kwa ukubwa wa mali nchini Kenya, ikiwa na takriban 8% ya jumla ya mali za kibenki nchini.
• Washindani Wakuu: Inashindana na benki kubwa kama KCB Group, Equity Bank, na Cooperative Bank.
• Tofauti na Ushirikiano: Nguvu zake kuu ni pamoja na uwezo mkubwa wa kutoa mikopo ya kidijitali (KES trilioni 1 zilitolewa hadi FY 2024), majukwaa imara ya BaaS, na vyanzo mbalimbali vya mapato. Ina ushirikiano muhimu na Safaricom (M-Shwari, Fuliza), African Guarantee Fund (kufadhili SME), na Huawei (kuboresha mifumo mikuu ya kibenki).
• Mwelekeo wa Ukuaji: Mwaka wa Fedha 2024 ulionyesha ongezeko la 23% la mikopo ya kidijitali mwaka hadi mwaka na ukuaji wa faida halisi wa 2%. Benki inawekeza kimkakati katika mabadiliko ya kidijitali na upanuzi wa matawi. Mipango ya baadaye ni pamoja na kupanua benki ya kidijitali Afrika Magharibi, kuimarisha ufadhili wa SME, kuboresha mifumo mikuu, na kuchunguza ushirikiano mpya.

Uzoefu wa Wateja na Ushauri kwa Wakopaji Watakao

Uzoefu wa Wateja

Maoni ya wateja yanaonyesha kuwa NCBA inajitahidi kutoa huduma bora:

• Maoni na Ukadiriaji wa Programu: Programu ya NCBA NOW ina ukadiriaji mzuri (4.3 kwenye Google Play na zaidi ya maoni 150,000, 4.5 kwenye App Store), huku wateja wengi wakisifu urahisi wa matumizi na kasi ya kupata mikopo. Malalamiko ya kawaida ni pamoja na kuzimika kwa muda mfupi wakati wa msongamano wa watumiaji na ucheleweshaji wa majibu ya huduma kwa wateja.
• Ubora wa Huduma kwa Wateja: NCBA ina kituo cha simu kinachofanya kazi saa 24/7 na huduma ya gumzo ndani ya programu. Muda wa wastani wa kusubiri simu ni dakika 3, na matatizo mengi hutatuliwa ndani ya siku 5 za kazi. Zaidi ya 90% ya wateja wanaridhika na huduma za kidijitali.
• Hadithi za Mafanikio: Zaidi ya SME 500 zimefadhiliwa kupitia ushirikiano na African Guarantee Fund, huku biashara zinazoongozwa na wanawake zikipewa kipaumbele katika mpango wa KES bilioni 3. M-Shwari imewawezesha wajasiriamali wadogo kukuza biashara zao, na kuna ripoti za ongezeko la 20% la mapato kati ya wakopaji hai.

Ushauri wa Kivita kwa Wakopaji Watakao

Kabla ya kuomba mkopo wowote kutoka NCBA au benki yoyote, ni muhimu kuzingatia mambo yafuatayo:

1. Tathmini Uwezo Wako wa Kurejesha: Hakikisha una uwezo wa kurejesha mkopo kwa wakati bila kukukandamiza kifedha. Fanya bajeti sahihi.
2. Linganisha Riba na Ada: Ingawa NCBA inatoa viwango vya ushindani, ni vyema kulinganisha riba na ada zake na zile za washindani wengine kabla ya kufanya uamuzi.
3. Soma Masharti na Vigezo kwa Makini: Hakikisha unaelewa kikamilifu masharti yote ya mkopo, ikiwemo adhabu za malipo ya kuchelewa, gharama za bima, na masharti mengine yoyote yaliyojificha.
4. Tumia Mikopo ya Kidijitali kwa Uangalifu: Mikopo ya kidijitali ni rahisi na haraka, lakini inaweza kukugharimu sana ikiwa hautarejesha kwa wakati. Itumie kwa mahitaji ya dharura tu na uwe na mpango thabiti wa kurejesha.
5. Wasiliana na Benki: Ikiwa una maswali yoyote au unakumbana na changamoto katika kurejesha mkopo, wasiliana na Benki ya NCBA mapema ili upate ushauri au uwezekano wa kurekebisha masharti.
6. Jenga Historia Nzuri ya Mikopo: Kurejesha mikopo yako kwa wakati kutajenga wasifu wako wa mikopo (CRB) na kukuwezesha kupata mikopo mikubwa zaidi na masharti bora hapo baadaye.

Benki ya NCBA inatoa fursa nyingi za kifedha kwa Wakenya. Kwa kuelewa bidhaa zake, mchakato wa maombi, na kwa kufuata ushauri wa kitaalamu, unaweza kutumia huduma zao kwa ufanisi na kujenga mustakabali imara wa kifedha.